Vitajte pri pokračovaní seriálu USA očami nového imigranta,
v diskusii ste žiadali o informácie ohľadom bankového systému a hypotékach v USA, tak skúsim popísať svoje postrehy.
Otváranie účtu
íščet v banke otvoríte všade na počkanie, stačí ak si donesiete:
- doklad s fotografiou (photo ID), napr. americký vodičák. Ak nemáte mí´žete doniesť cestovný pas
- overenie adresy – nájomná zmluva, alebo akýkoľvek list adresovaný na vaše meno. Ak ste sa práve nasťahovali a nedostali ste ešte žiadny list, mí´žete si ho poslať sám, ale musí mať pečiatku pošty t.j. prejsť cez poštu
- SSN alebo ITIN. Na moje počudovanie, nie je problém ak nemáte SSN/ITIN, teda aspoň na Floride. Opýtajú sa vás však či tu trvalo bývate a poviete áno.
V internetových bankách sa dá otvoriť účet na diaľku, no tam je stále potrebné mať SSN.
Ak si zakladáte v USA firmu a viete, že tu nebudete mí´ct prísť si osobne otvoriť účet, pri zakladaní firmy do nej napíšte svojho známeho v USA a on pí´jde firemný účet otvoriť za vás. Následne ho mí´žete z firmy vyškrtnúť.
íščty v kamenných bankách majú stále poplatky(okolo $10/mesiac), no ví¤čšinou existuje spí´sob ako sa im vyhnúť. Najčastejšie sa vyžaduje nejaký minimálny zostatok, posielanie si výplaty(direct deposit) alebo si pravidelne posielať peniaze na sporiaci účet.
Napr. WellsFargo má tieto podmienky na získanie účtu zadarmo: minimálny zostatok $1500 + automatická platba $25 na sporiaci účet alebo direct deposit výplaty + automatická platba $25 na sporiaci účet.
Ví¤čšinou vám otvoria účty dva:
checking – bežný účet, ku ktorému dostanete bankovú kartu a šeky
savings – sporiaci účet
Pri otváraní účtu im rovno povedzte, že si prajete vypnúť povolené prečerpanie (overdraft protection). Za každú transakciu, ktorá sa nedá uspokojiť zo zostaku na vašom účte si budú účtovať od $15 do $35. Ak máte na účte nulu a kúpite si zmrzlinu a potom žuvačky, ku každej transakcii priúčtujú $35. Preto je to treba radšej zakázať.
Posielanie peňazí v USA
Možno to bude znieť až neuveriteľne, ale ak chcete poslať niekomu peniaze v rámci USA, tak to bude stáť okolo $35. Preto všetci používajú šeky, ktoré si posielajú poštou. Niektoré banky majú rí´zne partnerské firmy podobné paypalu na posielanie peňazí, no obe strany sa tam musia registrovať.
Ak si posielate peniaze v rámci svojich účtov z jednej banky do druhej, tak to je zadarmo. Ak vám zamestávateľ posiela peniaze priamo na účet, je to tiež zadarmo. Stačí ak mu dáte čislo účtu (account number) a čislo banky (routing number).
Šeky
Keďže posielanie peňazí (wire transfer) je drahé a trvá dlho, šeky sú tu stále veľmi populárne. Ak vám niekto vypíše šek, zájdite do banky a oni vám sumu pripíšu na účet. Omnoho populárnejšie je však nainštalovať si mobilnú aplikáciu od banky v ktorej šek odfotíte a na druhý deň máte peniaze na účte. Toto však funguje len na sumy približne do $1500.
Šek v rukách nie je istota, že dostanete peniaze. Ten, kto šek vypísal nemusí mať na účte dosť peňazí, alebo mí´že šek dodatočne stornovať (stop payment). Ak sa šek nevycashuje, dajú vám zaplatiť poplatok okolo $25 aj keď to nie je vaša chyba.
Ako vyberať peniaze z bankomatu ak ste turista v USA
Ak prídete do USA a vsuniete eurí³psku kartu do bankomatu, tak sa vás bankomat opýta, či chcete vybrať peniaze z checking alebo savings, aj keď sporiaci účet v Eurí³pe nemáte. Stále vyberte možnosť checking.
V USA sú bankomaty úplne všade, treba však podotkúť, že ví¤čšina malých bankomatov napr. v obchodoch nie sú vlastnené bankami ale podnikateľmi, ktorí zarábajú na poplatkoch. Výber z takéhoto bankomatu bude stáť zvyčajne od $5 do $9 a maximálny výber je veľmi nízky, napr. $200. Čiže odporúčam nájsť bankomat od banky, ten vydá zvyčajne od $500 do $800 za poplatok $3.
Hypotéky v USA
Pred finančnou krízou dávali hypotéku doslova každému. 0% akontácia (down payment), príjem sa neoveroval a zlý kredit nikomu nevadil.
Po finančnej kríze sa to sprísnilo, trebalo aspoň 20% akontáciu, príjem už trebalo dokladovať a kredit musel byť dobrý. Aktuálne banky poľavili na akontácii, takže ak máte príjem, už viete kúpiť znova za nulovú akontáciu. Toto podľa mna nie je dobré, lebo keď ceny nehnuteľností klesnú, ľudia nebudú cítiť potrebu platiť za dom viac, ako je jeho hodnota. Nechajú si ho radšej vziať.
Hypotéku mí´žete dostať aj ked tu nebývate, treba však akontáciu aspoň 40%. Vtedy už banku nezaujíma ví´bec nič, nemusíte mať príjem, kredit ani SSN.
Záver
Americký bankový systém je v mnohých veciach pozadu (šeky) no boj o zákazníka je veľmi veľký. Ak si budete zakladať účet, pozrite sa či práve neprebieha nejaká akcia. Ja som za otvorenie účtu dostal z jednej banky zadarmo fitness traker Fitbit z druhej banky $500. Tá akcia na $500 ešte stále prebieha v Chase banke, ak máte niekto záujem.
Ak vám hociktorá banka vyúčtuje nejaký poplatok, poproste ich, či sa ten poplatok nedá zrušiť (waive fee). Takmer stále to zrušia. Oni majú limit koľko vám mí´žu za mesiac/rok zrušiť a ak ste bežný zákazník a dávate si pozor, príležitosné poplatky si zrušíte všetky.
Zsolt Szabo
www.payperhost.com – pay as you go web hosting. WP stránka za $0.9/mesiac
Máte nějaké zkušenosti s otevíráním účtů v jiné měně než USD ? Potřebovali jsme teď založit účet v EUR a byl to nepřekonatelný problém. Případně nějaké tipy ? Díky za odpověď
Hm, to znie fakt az nerealne, ze za posielanie v ramci usa banky platba 35 usd? Wtf.
prevody penez se proste delaj jinak nez je zvykem v CR, wire transfer jsem snad pouzila jen jednou kdyz jsme kupovali auto.
Bezne kdyz se plati za cokoliv a je potreba prevest nekam penize, tak obchodnik dostane moje cislo bankovniho uctu a penize si sam vezme. NIc nikam nemusim posilat a je to zdarma.
Mimochodem tohle je dalsi rozdil – cislo uctu tady opravdu staci, aby kdokoliv zaplatil pomoci prostredku z myho uctu. Samozrejme obchodnik musi ode me dostat souhlas, ale kdyz to probiha vsechno po internetu, tak je to otazka jednoho kliku. Takze neni dobry napad nekde davat cislo uctu kdekomu.
jeste dodam, ze s sekem jsem tady sla na postu taky snad jen dvakrat, vetsina veci se da zaplatit pohodlnejsim zpusobem a zdarma. Bud jak je popsano vyse nebo kreditkou nebo paypalem atd.
Ano toto je skvela poznamka. Zabudol som napisat, ze cislo uctu si musite strazit a nikde ho nezverejnovat.
Je vsak problem cislo uctu udrzat v utajeni, kedze sa nachadza na kazdom seku, ktory vypisete.
Nemáte moc na výběr. Můžete posílat místo šeku Money Order nebo Cashier Check, ale to stojí taky docela velké peníze a hlavně čas. Takže nakonec zjistíte, že nejsnazším (a asi nejbezpečnějším) řešením je někomu nadiktovat do telefonu číslo kreditky (i s datumem a bezpečnostním trojčíslím) nebo mu číslo kreditky pošlete e-mailem. Občas pak budete mít s kreditkou problém kvůli nějakému zneužití, ale s tím se netřeba nervovat, to banka vyřeší a peníze vám ten samý den vrátí.
John ví, že na tenhle systém nadávám – raději bych levné a bezpečné wire transfery jako v normálních vyspělých zemích 🙂 Ale s tím asi moc neuděláme. Má to jednu výhodu. Pokud na několik dnů vypadne elektřina nebo zkolabuje internetová síť, šeky se dá pořád platit.
Neni to nahodou tak ze za tech 35Usd probehne platba okamzite, tj. okamzite je pripsana na ucet prijemce…?
Ano, kdyz poslu wire transfer tak ho druha strana obdrzi do par minut.
Pak to je vec, ktera podle mne strasne pomaha byznysu. Kupuju treba auto a prodejce se ne a ne rozmyslet… Muzu mu nabidnout penize na jeho uctu do par minut a prispet k tomu, aby se rozhoupal… A za chvili muzu odjizdet v novem aute…
To si zrejme diskutujici neuvedomuji… Zaplatit 35USD za realtime prevod pri koupi auta za 20K USD je velmi levne..
V Evrope tohle banky vubec neumi, takze srovnavat wire transfer 35USD a europlatbu za 30 eurocentu nelze.
Tady pokud bych chtel udelat takovy to “okamzity” obchod, budu cekat minimalne do druheho dne – jasne s prioritni platbou kterou zadam do 12:00 mozna platba dorazi nekdy vecer, ale neni to realtime.
Takze prosim netvrdte ze USA ma zastaraly bankovni system, nevite o cem mluvite! Naopak jsou velmi napred.
No jak pise Carlos. Ten system v USA a Evrope je odlisny. Co se velmi casto stava, ze clovek prijde z toho druheho systemu na ktery je zvykly a rovnou rekne, jak to je v USA na hovno, ze nic nefunguje a je to za opicemi. To stejne zase muze rict american kdyz prijde do Evropy. Me nejvice vzdycky zajima jak vlastne ten system funguje. Chci tomu rozumet. A pak vim jak to jde vyuzit k memu prospechu.. presne jak pise Carlos. Takze jsem rad za tento pozitivni komentar. Jinak po USA mi banka uctuje wire transfer kolem $15.
Nemam sice zkusenost primo jako majitel uctu v USA, ale jako turista: vyber z ATM kazde vetsi banky zadarmo a z ATM ruzne ve fastfoodech/pumpach fee cca $1.9-2.5 (s $5-9 jsem se – nastesti – nesetkal). 🙂
Ono je treba priznat, ze USA je v hodne vecech pozadu, ne jen v bankovnich sluzbach… spousta firem funguje desitky let a pokud jim vsechno funguje, tak nic nemeni. Jsem tu skoro rok a tohle me tady hodne prekvapilo. Vubec se nedivim, ze imigranti treba prave z Evropy se stanou velmi uspesnymi.
Pokud jde o overdraft protection… jako evropan absolutne nedokazu pochopit, jak muze banka povolit platbu, kdyz nemam na ucte penize a pak si smele uctovat $35/den a ocividne to nikomu nevadi…
Jinak seky prijimaji i bankomaty ( Chase ) a penize jsou na uctu okamzite, nemusi clovek jit k prepazce.
Kazdopadne, pokud nekdo chce delat byznys v Americe, rozhodne bych doporucoval tady stravit aspon nejaky cas. USA je jiny svet, lidi mysli uplne jinak, spousta veci, ktere funguji u nas, tady fungovat nebudou, atd…
Diky za clanky a tesim se na dalsi!
Raiffeisenbank nam u firemniho uctu nekdy v minulosti (i pres nepovoleny debet) realizovala platby bez patricneho zustatku. Stalo se to tak, ze jsem jako spolecnik poslal na firemni ucet penize (pujcku) a rovnou pozadaval prikazy k uhradam. Platby se nejak v planovany den nesesly a na ucte vznikl pomerne vyrazny zaporny zustatek 🙂 … myslim ze pres cely vikend. Snad si za to neuctovali ani poplatek, ale hned telefonovali.
U mBank pry take neni problem jit do minusu kdyz clovek zaplati kartou vic nez ma …
Diky za clanek. Zajimave pocteni, jen tak dal!
Nebylo by i spatne pridat nejake fotky k prispevkum, ktere nemusi mit ani souvislost s tematem. Proste jen nejaka zajimavost z prostredi US vyjadrena fotkou. Prece jen hledat zajimavosti na internetu neni uplne ono, kdyz nevite co hledate. 🙂
Ohledne toho SSN/ITIN jsem vysledoval, ze ho vzdy chteji, pokud se zada o bankovni produkty spojene s pujckou (kreditka, pujcka, line of credit apod). Na otevreni checking/savings uctu to vetsinou potreba neni. Casto zalezi na konkretnim bankeri a jeho nadrizenem. Take se stalo ze SSN nechteli a ozvali se po mesici, ze ho centrala vyzaduje zpetne.
Bankovní převod za 35USD a šeky, omg a to je národ co byl před 50 lety na měsíci 😀
O ten Chase $500 kupon bych mel zajem, mam jen ten $250 🙂
ten kupon sa da kupit na eBay za par dolarov
Prevod penez mezi US bankama je samozrejme zdarma, jmenuje se ACH (Automated Clearing House).
Wire-transfer co popisujete je SWIFT/IBANu co je v Evrope a pro inter-US platby se nepouziva.
Je spousta US bank co ma vybery ze vsech bankomatu zdarma. Nektere i v zahranici treba Charles Schwab bank.
Nechcete psat o necem cemu rozumite? :/
Tomu, co v ČR chápeme jako platbu převodem, je nejblíže skutečně wire transfer – chci poslat peníze ze svého účtu na jiný účet, jehož číslo zadám. A to je opravdu hodně drahá záležitost, pokud nejde třeba o platbu v rámci jedné banky (třeba City Global Transfer pro Citibank). Jiná věc je, že wire transfer se v USA téměř nepoužívá, platby se řeší většinou jinak. Běžný člověk použije wire transfer několikrát za život – při koupi domu, možná i auta.
Este by som spomenul službu Transferwise, kde na vytvorenie US účtu nie je vôbec potrebná americká adresa. Stačí sa zaregistrovať: https://transferwise.com/u/ivans595
a potom sa pár klikmi vygeneruje hotové US číslo účtu. K tomu pošlú MasterCard debit card na hocijakú Vami zadanú adresu v EU či USA. Okrem toho je Transferwise asi najlacnejšia voľba ako poslať EURA či KORUNY dostať DOLARE v USA a naopak.
Po kliknutí na ten odkaz možno dostanem malú províziu a vy zasa prvý úplne bezplatný prevod