Jeste jsem si vzpomnel na neco k minulemu clanku o splaceni pujcek. Nedovedete si predstavit, jak to moje splaceni pujcek vzdy rozviri vody. Nedavno jsem kompletne splatil dve pujcky u jedne velke banky. Najednou mam v emailu dve pozvani na obed od ruznych lidi z te banky. Byl jsem zrovna na dovolene tak jsem obema psal, ze jsem mimo.
Pak mi referuji zamestnanci, ze se jeden z nich stavil v kancelari jen tak bez ohlaseni. Pak mi volal. Znovu psal. Odpovedel jsem, ze nemam ted moc cas. Ze dekuji za pozvani, ale nechame to na nekdy jindy. A na to odpovedel jak jsou “concerned” (coz nevim jak presne prelozit, ale je to neco ve stylu, ze maji zajemobavaji se o neco) o tu moji firmu, protoze videli, ze jsem kompletne splatil pujcky. A ze by radi vedeli, co se deje.
Bankeri to fakt nemaji radi, kdyz zakaznik splati pujcku drive, nez ma. Drive jsem si naivne myslel, ze diky tomu moje firma vypada dobre. Pujcim si, ale vratim penize jeste drive nez musim. Ale opak je pravdou. Nemaji to vubec radi. Chteli by, abych ty extra penize dal jejich investicnimu oddeleni a radeji je investoval. Jenze z toho mam zase obavu ja. Moc nejakym financnim poradcum a privatnim bankerum neverim. Ne ze bych je nevyuzival. Cas od casu jim nejake finance dam. Ale vetsinou jsem extremne opatrny, do ceho je necham investovat. Naposledy jsem investoval jen do preferred shares (alespon AA a lepsi) s dobrou dividendou a corporate bondu. To se mi docela vyplatilo, ale poslednich par let je pro investory skutecne jizda.
Dobry den, diky za hezke clanky. Brzke splaceni pujcky vidi neradi i v CR. Zrovna tento tyden jsem doplacel hypoteku a pani v bance se mohla pretrhnout aby mi to rozmluvila. Ne snad proto, ze by mi hrozila nejaka sankce, ale kdyz pani videla ze jsem mel splacet hypoteku jeste nejakych 10 let… no zkratka diky drivejsimu doplaceni jakekoliv pujcky prijde banka o uroky, z kterych “zije”. Ale radsi doplatim pujcku hned z volnych penez, nez nekomu dalsich 10 let platit zbytecne uroky. Pravda nekdo muze namitnout, ze s volnymi penezi muze clovek nalozit lepe. Napr. je investovat a zhodnotit je mnohody za lepsi urok nez je samotna pujcka. Ale jako autor blogu i ja jsem opatrny investor, takze procento vynosu by nebylo nejak zazracne velke 🙂
Jinak co se tyka drzeni, nebo nedrzeni penez v hotovosti. Radsi preferuji drzet primerenou hotovost, rekneme ve vysi 1-2 mesice vydaje. Zbytek investovat kratkodobe do akcii, ci jinych bankovnich produktu.
Martin
No tak hlavně ne vždy banky nabízí možnost doplatit úvěr bez úroků. Většinou chtějí v případě předčasného splacení, splatit to, co byste zaplatil za celou dobu úvěru včetně úroků.
Ahoj kde presne investuješ do krátkodobých akcií, alebo do iných bankových produktov, prosím? ÄŽakujem
Investovat do akcií je celkem nejistá věc. Naproti tomu uložení peněz do BANKOVNíCH PRODUKTíš je celkem jistota (bankovní produkty = depozitní certifikáty, spořící účty, atp.). Stejně jako ty správné státní dluhopisy jsou celkem jistota s vyšším výnosem než bankovní produkty.
Tak jeste zalezi jake statu
o Recku, Portugalsku a spol. nema cenu premyslet…25% na reckych dluhopisech je sice lakavych ale je to jen pro silne zaludky a zasvecene lidi…a tyto statni dluhopisy jsou stejne v EURech. V $ ma cenu uvazovat jen o statnich dluhopisech US, jenze 10-lete bondy maji urok jen asi 1.5% = to je cena za kterou si půjčuje $ od věřitelů americká vláda.
Na obr. – modre je yield za ktery si momentalne pujcuji vlady (10 leté státní dluhopisy)
Selsky vysvetleny pohled bankere:
– kvuli klesajici hodnote penez v case (inflace) je dluznik casem v lepsim postaveni nez veritel
– pokud ma dluznik dostatek cash, mel by je investovat tak, aby mu pokryly urok z pujcenych penez, ktery poplyne bance …
– pokud splati drive, znamena to pro banku klesaji investice, tj. potrebuji najit jineho duveryhodne klienta, kteremu pujci
– obvykle predcasne splaceni znamena, ze se s klientem neco deje – stehuje se, prodava nebo zavira firmu, … prestane byt klientem
– obvykle predcasne splaceni znamena, ze se s klientem neco deje – stehuje se, prodava nebo zavira firmu, … prestane byt klientem
PŘESNÄš TAK! To je to o co jde
V diskuzích se tu moc neodlišují firemní a osobní dluhy. U těch firemních jsou totiž úroky nákladová položka, která snižuje daňový základ. Proto je u ziskového businessu rozumná míra cizího kapitálu (úvěrů) víc než vhodná. Umožní rychlejší návratnost vlastního kapitálu.
Ochota bank půjčovat peníze se může výrazně změnit – stačí když se zvedne inflace, propukne finanční nebo hospodářská krize atd. Přesně v těchto momentech se vždy objeví mraky skvělých investičních příležitostí se skvělým potenciálem. Za dnešní turbulentní doby není tedy od věci disponovat větší hotovostí nebo rychle likvidními aktivy.
Při vhodném strukturování investic volných finančních prostředků z hlediska likvidity a návratnosti bývá většinou vhodnější než předčasné splacení půjčky (obzvlášť když má fixní úrok). Je to nutné posuzovat z dlouhodobějšího hlediska – v krátkodobém horizontu to nemusí vypadat ziskově. Část rizikovějších investic v dlouhodobém horizontu totiž přinese větší výnos, než ta část krátkodobě likvidních aktiv.
Pozn.: na české burze je pár titulů, které mají stabilní dividendový výnos mezi 7-10%.
Pekny vycuranci tyhle bankeri. Neda mi to abych nekomentoval, protoze tohle je zrovna neco co me opravdu, opravdu rozciluje, jak financni system funguje. Viz treba http://www.positivemoney.org.uk Samozrejme ze maji radi dluzniky, z nich maji penize. Prej concerned, idioti.
Krom ruznych drobnejsich, byt neprijemnych veci jakoze ztracime penize diky inflaci (coz vi kazdy), ten hlavni problem je, ze tento system zakonite ocekava rust (aby bylo z ceho zplacet uroky), jenze Zeme je jen jedna a rust do nekonecna se neda. Da se zefektivnovat a produkovat veci co nutne nespotrebovavaji suroviny, ale at tak ci tak, limit tu je a kdyz si to lide neuvedomi vcas, tak “potom” uz bude pozde.
Omlouvam se pokud je to off-topic, nicmene nedalo mi to.
Nebudu se tady dohadovat s “odborniky” na bankovnictvi. Ale jak uz tu nekdo psal, banky jsou v podstate v pasti. Musi svym klientum pripisovat uroky za vlozene penize a penize ktere tam lezi, si sami na uroky nevydelaji. Aby vydelali, musi se nekomu pujcit nebo nekam investovat. Ale zdrave podniky to vazne nepotrebuji.
Jinymi slovy. Svet je v soucasne dobe zaplaven volnymi penezi – a neni je do ceho davat – zejmena protoze tech investicnich prilezitosti (nemyslim spekulace) je ve skutecnosti minimum..
Jinak drobny stradatel aby se modlil, ze to zase nepujci nejakemu Recku…
Já to vůbec nechápu. Jestliže bude mít banka peníze z tvých splacených půjček dřív, tak si je snad může investovat do těch svojich blbých fondů. Podle této logiky – neříkám že to není blbost – ti jakoby dávala banka sama od sebe peníze.
A peníze jsou vždy až na prvním místě. Prostě to nějak smrdí. Nebo ti chcou “držet koule” a pak mačkat, až se něco pokazí?
Chteji vydelat vsechny uroky
To neni tim, ze by to “nemeli radi”. To je spis tim, ze tam pracujou prumerny Americani a proste je to tak, jako se vsim jinym v Americe, ze 98% vsech podniku a lidi, co si berou pujky je splacej po celou dobu a nebo je nesplatej vubec.
Oni, kdyz pak vidi neco, co se vymyka jejich smernicim, tabulkam a co nezapada do jejich skatulek, tak jim naskoci “red flag” protoze nevedej, co maji delat a automaticky je pro ne neco spatne.
Takhle ja si to vysvetluju …
proč po nás chcou banky chechtáky za předčasně splacené úvěry? no protože na tom tratí, resp možná někde můžou procentuálně vydělat víc, ale u retailu je jistota, že své úroky dostanou na beton. To je důvod proč se banky brání jakýmkoliv předčasným splátkám a taky to “řádně” penalizují(většinou v řádu procent z předčasně splacené částky)
Chlapci, riziko předčasného splacení úvěru je někdy řazeno mezi kreditní rizika. Věřitel má najednou balík peněz, které ještě nečekal a musí je někam opět umístit, což stojí zase peníze. Zní to blbě, ale takový dlužník pak opravdu ztrácí bonitu.
Co s přebytkem hotovosti, není-li akutně k dispozici nějaká reálná investice, toť otázka. Jsem s Tebou Johne naprosto zajedno, že není dobré věřit různým těm fin. poradcům a privátním bankéřům. Asset management existuje z trochu jiného důvodu, než aby klientům zhodnocoval majetky. Pokud se tak stane a něco spadne pod stůl i pro klienty, je to jen v nezbytné míře, aby ten business vůbec běžel. Můj skromný případ: v r. 2006 investice s KBC při kurzu 1.095 USD, současný kurz 965 USD. Investice do finančních aktiv na vlastní pěst je zase jen pro hodně znalé jedince. Co ale tedy s tou volnou hotovostí? Podívejme se na to takto. Z popudu Tvého předchozího článku “Splacet dluhy nebo drzet hotovost” jsem se Johne mrknul na statistiky FEDu a např. průměrná prima rate u krátkodobých korporátních úvěrů má asi tento průběh: polovina r. 2003 – plynulý růst ze 4% p.a. na 8,25% v pol. r. 2006, do 8.2007 ustálení, pak sešup na 3,25% v lednu 2009, od té doby žádná změna. Čili úvěry asi levnější nebudou. Budou dražší, a kdo měl někdy trochu makroekonomii, tak si možná pamatuje, že minimálně platí premisa “mizerný výkon ekonomiky = nízké úrokové sazby”. Alespoň v USA, protože tam je dnes inflace až na druhém místě. Také Johne vezmi v potaz, jak rezervní systém léčí chorou ekonomiku tištěním peněz (pak platí další premisa “hodně peněz v oběhu = pokles jejich hodnoty”). Já bych si v té situaci zahrál na finančního managera (nebo si i najal odborníka), namodeloval si budoucí vývoj těch makroveličin, kvantifikoval přínos z dobrého spaní a ztrátu nedostatku likvidity a nějaký výsledek by z toho vyšel. Zvážil např. také možnosti spoření v jiných měnách. Dnes je USD poměrně silný díky problémům eurozí³ny, ale, jak poznamenávám výše, akcelerace inflace je podle mě v USA nezadržitelná a nutně povede k oslabení USD. Spoření ve CHF nebo švédské, norské popř. i české koruně může být dobrou alternativou. Jinak (finanční) řízení podniku je dost komplexní záležitost a není málo případů, kdy růst firmy přerostl schopnosti zakladatele a nedopadlo to dobře. Charles
Spoření ve CHF nebo švédské, norské popř. i české koruně může být dobrou alternativou
RE: Jak to muzete takhle tvrdit? To ze to tak v minulosti bylo neznamena ze je to naporad. Kdyz bude treba $ dal posilovat a komodity budou zlevnovat, tak se to uplne obrati. Ale to nemuze nikdo dopredu vedet.
Použil jsem slůvko MŮŽE a nebylo to náhodou. Investování s sebou nese riziko, a kdo má vůči němu averzi, ať neinvestuje. Zde se diskutuje, mám dojem, o podnikání a nikoliv spekulacích s deriváty, ale neodpustím si drobnou reakci. Mohu takhle tvrdit, neboť kurzy nejsou nezávisle proměnné a jejich chování nepramení z nějakých patternů a čar v grafech. Mně prostě na základě racionální úvahy nevychází nic jiného, než že dolar v dlouhém období oslabí. Podstatou mé úvahy tedy je, že Vaňharovi nabízím jako variantu udělat si obyčejný spořící účet v CZK třeba u Zuno. Vycházím z toho, že nemá dilema s předčasným splácením nějakých provozních úvěrů.
no já se picnu!Doporučit dolarovému milionáři ať “investuje” ve spořícím Zuno Bank v ČR…osobně nevím jestli John má majetek nad 10mio USD, ale pokud ano, můžu s čistým svědomím doporučit investiční účet v certacredit.com ..2,5%p.m konzistentně od r 09.Osobně doporučuji;)
No nevim, ja se na tu stranku ani nedostanu, protoze je blokovana:
Phishing Site Blocked
Phishing is a fraudulent attempt to get you to provide personal information under false pretenses.
Joe to ty seš blokovaný- poptej se nějakého ajťáka;)
No nevim. Kdyz si vztahneme CZK value k cene nejake exportovane komodity, napriklad aut, tak zjistime, ze CZK je katastrofalne nadhodnocena a mela by, v zavislosti na realnych moznostech cz exportu, byt asi uplne nekde jinde..
Muj nekvalifikovany odhad rika 55 CZK/1EUR?
Ale je to lotto.
who cares?:)
Ehm. Vzhledem k tomu, ze nase firma hodne exportuje, tak ja cares 🙂
Nastesti jsme se zahojili na Librach a CHF.
všichni víme jak to SNB musí držet na uzdě;)
No já nevím, novozéladnská firma, doména vlastněna českou s.r.o., která vznikla až 15.2.2010, bez povolení provozovat finanční služby v ČR (kromě účetnictví), majitelé mají dost společného s britskou eXpeto Investments Inc… Na mne je zde až moc červených STOP.
jo mit uver u banky znamena krome splatek i nejake ty neprijemne povinnosti jako jsou dokladani prubeznych vysledku chodu spolecnosti a to samosebou neskutecne otravuje, ale banka chce mit jistotu ze je vse ok, ale nekdy jsou zamestnanci bank horsi nez FU. A od toho se kazdej chce oprostit a splatit rychleji aby mel klid, jenze vyhodny urok rika proc bych to delal. Osobne jsem stejneho nazoru pokud je to mozny nemit zavazky u banky, ale vzdy mit pootevreny vratka pro nejakou velkou vec….
To me taky nebavi jim davat ty vysledky kazdy rok:-)
tak tady je to kazdej pulrok a behem te doby se vymeni 3 lidi a to je husty…