Mam za sebou zhruba dva mesice investovani do P2P pujcek. Takto vypada muj ucet v LendingClub.
Ten vypocet vynosu je trosku zavadejici. Nebere v uvahu pujcky, ktere jsem prodal. Ten prodej pujcek (notes) pres Foliofn je hodne klicova vec cele strategie.
Nemam rad neplatice, takze jsem se rozhodl, ze pujcky, kde dluznik zaplati pozde budu agresivne prodavat. Nejdrive jsem zkousel dat slevu zhruba 15%. Prodeni cena pujcky v hodnote $25 byla tedy $22. Sem tam se neco proda (hlavne pres vikend), ale trva to tak tyden a neni garance, ze se proda vse. Kdyz jsem cenu slevnil na $19 tak se pujcka prodala temer okamzite.
V tabulce vidite pujcky co jsem prodal. Jenze tady si myslim, ze jsem prodal az moc levne. Po par dnech jsem videl, ze nektere pujcky zmenili status z In Grace Period (coz znamena, ze jsou 15 dnu a mene pozde se splatkou) na Current (vse OK a splaceno).
A tady je dalsi screenshot, ktery ukazuje, ze v podstate skoro vsechny pujcky ktere byli pozde se splatkou se vratili do Current stavu. Tzn. vse je splaceno. I kdyz je pujcka prodana tak na tom vypisu na Foliofn vidim ten aktualni stav. Pouze jedna pujcka zmenila status na Late 31-120 dnu.
Zaver je, ze jsem byl az moc agresivni s prodejem. Nemyslim si, ze to je spatna strategie prodavat pujcky, kde se nekdo spozdi s platbou. Ale ze neni potreba byt tak agresivni s cenou. Nebo se nejak lepe rozhodnout u kterych pujcek se vyplati byt agresivni a u kterych ne. Nekdo ma treba strategii, ze pocka az se ty pozdni pujcky stanou zpet current a pak je da na trh a proda je. Tim, ze je status current tak se najde vice kupcu co je jsou ochotni koupit i za vetsi cenu.
ROI cele zalezitosti je zatim minimalni. Mam zatim dva tisice pujcek. Prvnich par mesicu za sebou. Beru to jako vzdelavaci zalezitost. Podivam se na ucet na par minut parkrat tydne. Ale bavi me to. V P2P pujckach vidim obrovsky trend. Myslim, ze drive nebo pozdeji tento model nahradi vsechny mozne druhy pujcek od bank. Ono se to v podstate uz zacina dit. Americke banky se bud zacinaji bat, jako Wells Fargo co zakazalo zamestnancum jakoukoliv uceast na P2P pujckach. Nebo zacinaji spolupracovat, protoze vidi, ze P2P systemy dokazou delat stejnou praci mnohem efektivneji nez samotne banky a chteji ty platformy vyuzit pro processing jejich vlastnich pujcek.
Na zbohatnuti to neni. Jako alternativa k minimalnimu uroku na sporicim uctu to je dobre.
Jinak v lending clubu mi rekli, ze ten sekundarni trh neni pro non rezidenty dostupny (jeste nemam ten ITIN nebo jak se to jmenuje).
Na druhou stranu mi unika, v cem jsou ty prodeje tak dulezite, resp. vubec nevidim ani jedno voditko, jak ja muzu odhadnout lip nez trh, za kolik prodavat nejakou pujcku. Proste se cast tech desetidolarovych podilu nesplati, ve velkym objemu je to sulnul. Vyhoda lendingclubu mi prijde v tom, ze s tim prave clovek travi velmi malo casu. Prodavat 25 dolarovou pujcku po slatnosti nekde mi zrovna neprijde moc efektivni. Jediny co se pri neprodeji spatnych uveru ma zvysit je volatilita a celkovy ROI pujde asi nepatrne nahoru [risk takers maji vyssi ROI], ale necekam nejak dramatickej rozdil. Unika mi neco?
Nekdo to resi presne takto, ze nic neresi a jini ty pujcky prodavaji… ja se na to divam jako s najemniky. Kdyz nekdo zacne platit pozdeji najem tak drive nebo pozdeji prestane platit uplne.. to je moje prakticka zkusenost. Takze si rikam, ze radeji zachranim aspon cast te pujcky nez to nechat dojit tak daleko a prijit o vse. Ale to jsou proste jen nejake dohady.. prokazou to vysledky treba za rok.
Zajimave. Taky se klonim spis k Michaelovi.
Podle me jsou v najmu a pujckach dva rozidly. U nesplacene pujcky hrozi celkem jednoznacne nasilne vymahani (exekuce) kdezto u nezaplaceneho najmu vetsinou jen vyhazov (nevim jestli vymahas nesplacene najmy nejakym vymahacem johne?).
Tj. motivace ke splaceni pujcek je vyssi nez u najmu. Proto se mozna vratily do current.
btw. Martin Talavasek a ja zkoumame tu evropskou verzi co tu byla doporucena u minuleho clanku.
Ja bych si tipnul, ze to dropnuti kreditniho skore hrozi v obou pripadech a na to amici slysi (v cesku je nedokonalejsi trh takze tam spis plati to, co rikas). Ale ta analogie mi prijde nepresna z jinyho duvodu.
Pokud mi nekdo nezaplati (at najem, tak pujcku), tak v obou pripadech samozrejme ten clovek neni kredibilni a pravdepodobnost dalsiho splaceni je mensi. Jenze v pujcce uz je clovek proste namachanej, jsou to tzv. utopeny naklady http://en.wikipedia.org/wiki/Sunk_costs. Neco jako kdyz letite na dovolenou, kde je 100% storno poplatek a pred odletem zjistite, ze je blba predpoved pocasi. Pak se muzete jen modlit, ale dovolenou uz proste nechate “dojet”.
U najmu je to ale jinak, protoze ten kontrakt se obnovuje. U najmu je racionalni ho vypovedet uplne stejne jako je nesmysl davat pujcku cloveku, co nesplatil tu predchozi. U pujcky se to ale nestane, protoze mu signifikantne dropne kreditni skore a ta pujcka neni tou p2p burzou vubec schvalena. Najem je utopenej naklad jen na to jedno mesicni obdobi.
Takze rikas, ze proste trh stale nadhodnocuje kredibilitu tech neplaticu?
Ja tomu moc neverim. Kdo by pak kupoval tyhle subpar uvery? John Doe tezko, John Doe se tech uveru chce prave zbavit, aby mel vsechno v poradku a splacelo mu 100% dluzniku.
Bohuzel uz nevim zdroj, ale cetl jsem si taky nejaky blogy (mozna z tvyho odkazu) a byly tam zkusenosti s tema investicema do lepsich a horsich ratingu a potvrzuje se ten predpoklad, ze cim horsi rating (a tim vyssi mira nesplaceni), tim vyssi ROI.
Jako vysledky to muzou prokazat jedine pokud udelas dve jinak stejny portfolia a v jednom budes prodavat a ve druhym ne. Tak doufam, ze to doklepu do uspesnyho konce a pridam to svoje, protoze ja prodavat nemuzu, ani kdybych chtel.
Ja bych naopak – kdyz uz – koukal na nejakej vzorek na tech podradnejch uverech. Lidi nemaji radi neplatice a proto se jich budou chtit prilis levne zbavovat, tak, jak jsi napsal.
Doufam, ze se ty p2p pujcky brzo otevrou institucionalnim investorum a pujdou offshore; nejak se fakt necejtim dobre obchodovat pod svym jmenem a vyplnovat danovy priznani fasounskymu fizlovskymu statu. Neni zatim jedinej duvod, proc by to melo byt US based, krome kredibility. Ale az se to rozjede po svete, to zas bude halo a novy zakony, ktery budou zakazovat pujcovani z a do zahranici. Po valce proti chlastu, valce proti komunistum, valce proti drogam a valce proti gamblu prijde valka proti pujckam 😀 Vesele casy na obzoru.
Koukal jsem taky na UK a tam maji vsichni pojistene z poolu, uroky vic nez polovicni. Coz je zajimavy, protoze oficialni urokova mira je nula nula nic vsude a teoreticky by nebyl duvod pro takovej span v p2p pujckach v UK a US. Premyslim, jestli to je proste hur fungujici nonUS trh jen tak, ze ma vetsi marze anebo jestli za tim je treba vetsi akuratnost tech osobnich ratingu v US.
Říkáš “fasounskymu fizlovskymu statu”. No, já nevím, kde žiješ ty a já sám jsem v mnoha věcech k USA dost kritický, ale prakticky pořád jde o jeden z nejsvobodnějších států k podnikání i k životu.
Ziju vsude mozne, ale vzdycky v bordelu, kde je kazdej tak linej, ze me 100% neodposlouchava a tak neschopnej, ze nejaky dane radsi vzda. V prostredi co mi umoznuje to slavne ROI. Jak pise John – je jedna cesta, platit dane, dostavat na zaklade toho uvery a delat vsechno oficialne a s tim pristupem urcite neni lepsi zeme na byz nez US. Pak jsou samozrejme jine pristupy a jsou velmi efektivni. Tak moc, ze mi to nikdo neveri. Co nadelam.
Ted zrovna nekdo po me chce nekdo na oko nejakou fakturu a vzajemne se ujistujem, ze ani jedna firma a ani jedna banka nejsou v US jurisdikci. Je ohromna seda ekonomika bokem. Ne cerna, ale seda. Chapou to i progresivni korporace, ktery maji dve tvare – jedna co si hraje na perestrojku v US podani a druha, co dela byznys. Ale vsechny maji neco spolecnyho – v US a UK maji maximalne pobocky. A cele se to porad rozjizdi…
Amerika je proste nalinkovanej fasistickej korporatni projekt, kde je jedina svoboda a to konzumovat kraviny do zblbnuti. Ne ze by to nebylo fascinujici, ale nechci s tim mit nic spolecnyho – je to degradujici vuci cloveku a puvodniho ducha ameriky – prukopnictvi, kdy clovek s holou prdeli a nejasnou virou v boha vyrazi dobyvat svet, se americe uz podarilo zadupat do zeme. Ono je to prirozenej vyvoj samozrejme: makat – zapomenout – prezrat se – umrit. Urcite i v ramci US jsou nejaky relikty toho puvodniho zameru, ale uz davno jim ujel vlak a na smerovani US a to jakym zpusobem US ovlivnuje realitu cely planety vliv nemaji. Nejakej kvaker proste neni cool jako Jobs. A lidi jsou po coolness faktoru ne po ROI nebo dobrodruzstvi.
Mnohem zajimavejsi jsou zeme III. a IV. sveta, kde se proste daji nachazet cesty, pricemz prvni cestou je samozrejme vymyslet story, kde defacto clovek neexistuje.
Platit nekde (velky) dane znamena, ze se clovek proste nekde objevi. A v nejfasistictejsim a nejefektivnejsim state na svete – v USA – se objevi nejspis.
Fasounskej a fizlovskej stat je skoro takova poklona -chapu ze se me snazis nasmerovat do diskuze US fans vs. US haters – tak to nedelej, nechci to hrat. Jinak nez fasounsky veci nedrzi pohromade a kdyby to americani delali tak, jak to po nich chteji sileni levicaci, tak uz jsou davno prejety nekym silnejsim. Amerika se proste musela zmenit v totalitni stat podle vsech zakonitosti v ty svy posledni fazi na vysluni dejin. Ale pro lidi z druhy strany je to hodne vosajstlych misto.
Uz jen to jak kdyz zacnes neco delat s kymkoliv z USA, normalni byznys, tak jsou tak vycviceny, ze ti hned posilaji ty W-8 W-9 formulare. Jako pejsci, co delaji praci za svyho panicka. Nejlepsi zpusob jak se zbavit tech spamovacich US robotu v lidsky podobe, je rict jim ze v US nejsi, nebudes, neplatis tam dane a nehodlas a kde maji offshore byz, ze se domluvis s nima. Pak mam pocit, ze si o me mysli, ze jsem agent IRS 😀 Ze strycka sama maji vsichni nasrano v botach. Dluzno dodat, ze neco podobnyho se ted deje i v Nemecku. Tam taky citim z lidi strach si i uprdnout.
Ne, neboj, nechci tě směrovat do žádný diskuze a už vůbec se o tomhle nechci raději dál bavit. Já jsem jenom tak nějak zvážil země, kde se dá žít a podnikat (myslím třeba také na vzdělání pro děti) a přestože to teoreticky tak nemusí vypadat, v USA jsou docela dobré podmínky pro svobodný život i podnikání. Lepší alternativu jsem nenašel.
Jak funguje US daňový systém a jak se s tím vypořádávají velké korporace samozřejmě velmi dobře vím. A také jsem k smrti naštvaný, když se musím týdny zabývat nesmysly jako je form 5471 nebo FBAR. A v podstatě už ani nechci investovat někam mimo USA, protože by dál neúměrně narůstaly požadavky na daňovou administrativu s tím spojenou 🙁 Ale jak říkám., Když vezmu všechny pro a proti, tak se tu žije stále docela dobře a mám USA rád. V zemích třetího a čtvrtého světa máš zase jiné nevýhody. To nejsou ideální místa pro život s rodinou.
Zadna zeme samozrejme neni zaslibena. Jen poznamka k detem. Stejne jako u podnikani a u cehokoliv je to relativni a je otazka o co cloveku vlastne jde.
Kazda zeme proste se snazi otisknout ten svuj genius loci do deti. A nejen snazi, ale to i udela i s chlupama. To, co je na US desivy, by me desilo i v pusobeni na my deti, ale koneckoncu tim je desiva kazda kultura.
Co je dobre (i zle) v tech podivnych zemich je proste ten klid, to relativni nepusobeni vubec niceho. Temer nesnesitelne high ROI ticho.
Jinak kdo ma trochu penez a chce zit rodinej zivot, tak se v tech chudsich zemich jen zavre do ghetta ke svym a nemyslim, ze se mu zije “spatne”. Bohaty lidi z tech zemi neutikaji, dokud nejsou revoluce a valky. Postmoderni odcizeni tam taky jeste nedorazilo, takze rodinne zivoty tam frci jako za starych dobrych babickovskych casu. Pokud vis, kdy a kam nechodit a jak se chovat, tak je tam i bezpecno, ale v tom se USA myslim tolik lisit nebude.
Proste nemyslim, ze jsou nejaky dobry a spatny zeme pro vychovu deti – to je prave jak ty US magaziny “the best 10 countries for…”. Jedinej rozdil je v chudobe. Objektivne tem chudsim se zije myslim nejlip v Evrope/Kanade a cim chudsi zeme, tim to maji silenejsi. Ale jestli je to dobre nebo spatne? Ma se chudymu cloveku, kterej je proste palicatej a odmita na trh dat to, co trh chce, darit relativne dobre nebo ne? Ja si myslim, ze ne, hodne chudych lidi si to prekvapive mysli taky (berou chudobu jako challenge), ale jak to je objektivne, nebo jak to ma byt, je fakt tezko rict.
Problem tech rozvojovejch zemi neni to, ceho se konzumerismem zpracovanej zapadni clovek boji: ze by tu nemohl spotrebovavat, radovat se s rodinou, ze by nemel zdravotni peci (kdyz ma penize). Ten problem je neuveritelna drsnost a prazdnota. Neco jako letet ne economy, ale v podvozku letadla. Prazdnota a tvrdost inspiruji, protoze to ukazuji svet jakej je. Kazdej se te snazi ojebat ne tak sofistikovane a za US usmevem, nebo za vylhanejma evropskejma konstrukcema, ale pomerne samozrejme. Zenska k tobe prijde na ulici, vystrci na tebe kozy a zepta se te jestli jsi zenatej. Rasismus je mnohem vic spolecensky akceptovatelnej. Vsechno bez prikras. Lidi nosi stejny znacky, koukaji na stejny filmy, ale jsou mnohem vic jako zvirata. Neni trivialni odpoved na otazku, zda zit v- a vychovavat deti v bubline odtrzene od reality nebo ve vzduchoprazdnu. Urcite netrvdim jen to druhe, ale rad bych skutecne durazne upozornil, ze to kyvadlo na zapade se co pohodlnosti tyce, vychylilo zcela brutalne a ze clovek vzdycky ma a bude mit tendenci byt pohodlnej a pouzije veskerej svuj intelekt k tomu, aby si svou pohodlnost patricne zduvodnil. Realita rozvojovych zemi ti tohle ale nedovoli.
Já tyhle problémy v USA také vidím. Zejména ve velkých městech. Na druhou stranu, výhodou USA je rozmanitost. Žiju v krásné přírodě na venkově, v místech kde nemusím být za vysokým plotem (to je problém 3. světa ale i mnoha měst v USA) a připadám si relativně svobodný. Samozřejmě, člověk tu nemá všechny služby a pohodlí jako třeba v Bay Area, ale myslím si, že i pro výchovu dětí je to tak nejlepší. Někde v bohaté čtvrti v Jižní Americe bych si připadal jako ve vězení. Za plotem a pokud pojedu někam mimo, tak neustále ve střehu. Jak už jsem psal, vím, že v USA je to mnohdy podobné. Ale z takového života bych se zbláznil. Já si chci třeba vzít Jeep a mít tu možnost vyjet si do přírody a nepotkat za celý den jiného člověka. Chci žít někde, kde člověk není neustále svazován tolika zákony a předpisy. A to paradoxně mnohá místa v USA splňují. Tady u nás si třeba můžu vzít zbraň a jet si někam za vesnici do pouště zastřílet. O tom se mi jinde může jen zdát.
Nerozumel jsi mi a tvym tuzbam nerozumim pro zmenu ja. Pripadam si s prominutim jako mezi detma ve skolce, co trvaj na tom, ze si just budou stavet babovicky. Velci kluci jak z reklamy na fernet nebo na Marlboro. Nema to smysl. Dobre rano, nebo cokoliv, co tam mate pro zmenu vy.
Jedinej svetlej bod tu byly akorat tak ty Johnovy poznamky o tom, ze jsme vsichni tak trochu priposrany. To jsou uvahy dobrym smerem a da se z nich dost vytezit myslim.
Ozvu se az odzkousim ty pujcky pro nonrezidenty.
Jo uz bys to mel zkusit.. zajima me treba jake filtry pouzijes na vyber tech pujcek.. ja mam urcite svoje teorie.. co povazuji za dulezite a testuji 7 strategii.
Ahoj, rád bych to FolioFn taky vykzoušel – jak jsem četl předcházející příspěvěk, že je nutné mít SSN – teď pojedu na WaT do Států a tam ho dostanu – myslíte, že by stačilo? Nebo je tam stejně ta podmínka o které psal dříve Michal, že bych musel být rezidentem? Taky si myslím, že je to ten druh SSN, které platí jen na tu dobu, na kterou budu mít prac. víza…
Jinak nemáte kdyžtak zkušenosti s evropskými službami tohoto typu?
Díky:)
SSN staci..
na ty karticce SSN mozna budes mit napsano neco jako ze muzes pracovat jen s work authorization, tim mozna myslis to omezeni. Ale jinak cislo a pouziti SSN mas neomezene do konce zivota… Mam to tak stejne jako ty, SSN jsem ziskala pred vice nez deseti lety na W&Tu a ted co jsem se vratila do US ho pouzivam zas, zadny problem.
Jojo to jsem přesně myslel to s tím work authorization- jsem si říkal, jestli by se to půjčování nebralo jako práce, i když bych neměl pracovní povolení (prac.víza). Díky Ti i Johnovi:)